文：陸宇航

來源：金融時報

“快看，那邊又有一個新‘法寶’。”站在跑道(dào)上的觀衆，通過(guò)移動身體和揮動手臂，接住建行“全球撮合家”“跨境快貸”等跨境金融産品，即可開(kāi)啓“數字新外貿”挑戰之旅。在第四屆數字中國(guó)建設峰會(huì)10号館的建行展區，由建行專門打造的跨境金融體感遊戲“航海新時代”，吸引了衆多觀衆。

近年來，銀行業參加的各類展會(huì)，已變成(chéng)展示銀行業最新金融科技成(chéng)果的櫥窗。随著(zhe)對(duì)各種(zhǒng)新技術的開(kāi)發(fā)與運用，銀行業把更加多元和新奇的“玩法”帶到公衆面(miàn)前，融于日常業務之中，讓用戶足不出戶便可以辦理多類銀行業務，動動手指即可享受銀行搭建的繳費和購物等多元服務。正是科技生産力的推動，徹底重塑了銀行業态，讓銀行服務以更加“無感”的方式融入生活各處。

“羅馬不是一天建成(chéng)的”，在“非接觸時代”到來之前，銀行經(jīng)曆了從算盤到鍵盤、從解決數據痛點的信息化建設到全面(miàn)數字化轉型和經(jīng)營的叠代升級。科技的迅速發(fā)展，也完全颠覆了銀行業的發(fā)展格局：從手工時代的銀行業務，到集中數據下跨地域服務能(néng)力的實現，再到當前開(kāi)放生态下全新服務場景的搭建，可以預期的是，在數字化時代，銀行業的轉型與發(fā)展對(duì)金融科技的依存度將(jiāng)越來越高，銀行的業态變革也在悄然推進(jìn)。

從算盤到鍵盤

算盤、紙币、鉛字打印機，在改革開(kāi)放前，這(zhè)幾樣(yàng)工具是銀行工作人員開(kāi)展業務的标配。“點鈔不用手、記賬不用筆、利息自動算、傳票自己走”，正是科技的不斷推動，才讓彼時銀行人的夢想成(chéng)爲現實。

爲提升業務效率，電磁式計算機被(bèi)最先引進(jìn)。到了1975年，第四機械部與人民銀行聯合下發(fā)《關于下達大中城市銀行核算網試點任務的通知》，試水中國(guó)銀行業電子化。

1979年是銀行科技發(fā)展的一個重要裡(lǐ)程碑。當年，中國(guó)銀行史上第一台計算機——IBM3032在香港啓用。1980年，人民銀行批準的YBS（銀行保險系統）項目陸續上線，一方面(miàn)引進(jìn)IBM360系統，在香港投入使用，實現初步的銀行電子化。另一方面(miàn)，北京、上海、廣州等大城市開(kāi)發(fā)銀行會(huì)計聯機實時處理系統和聯行對(duì)賬系統，使得中國(guó)銀行業的電子化目标邁出堅實的第一步。1985年，銀行電子化首次被(bèi)列入國(guó)家重點發(fā)展項目。

1993年，中國(guó)銀行業開(kāi)始使用386型計算機進(jìn)行賬務處理。部分銀行建立了“以賬務爲中心”的第一代核心操作系統。在當時，資金清算、會(huì)計記賬開(kāi)始使用計算機軟件，銀行業務還(hái)是以計算機輔助傳統手工作業的混合系統工作，計算機技術僅充當業務輔助。

2000年前後(hòu)，随著(zhe)省域數據集中、全國(guó)數據集中工程的推進(jìn)，銀行計算機運用由儲蓄、會(huì)計等櫃面(miàn)業務和後(hòu)台核算業務擴展到信貸統計、資金調撥、客戶數據庫、信貸台賬，再發(fā)展到辦公自動化、決策支持等經(jīng)營管理的方方面(miàn)面(miàn)，本地存款異地取、資金瞬間到賬、跨國(guó)使用銀行卡、本外币在賬戶間自由轉換等不再是遙不可及的天方夜譚。

至此，中國(guó)銀行業徹底從算盤時代走向(xiàng)了鍵盤時代。“中國(guó)銀行業走上了電子化發(fā)展的高速通道(dào)，開(kāi)啓了從手工到電子、從單機到聯網、從分散到統一的曆史性突破，銀行業務操作以計算機處理逐步代替手工操作，銀行加大IT投入，紛紛斥巨資建設信息科技系統，實現全國(guó)範圍或城市範圍内的銀行存款資源的通存通兌，提升了客戶體驗，降低了經(jīng)營成(chéng)本。”迪普思數字經(jīng)濟研究所所長(cháng)陸岷峰表示。

核心系統功能(néng)增強

1998年，招商銀行“一網通·網上支付”完成(chéng)了首筆網上支付。作爲今日無處不在的移動支付的前身，在電子支付探索的背後(hòu)，折射出數據的重要性。

在銀行業進(jìn)入鍵盤時代後(hòu)，數據不僅爲銀行提供了最爲重要的生産要素，更爲銀行經(jīng)營管理和各項業務創新發(fā)展提供了平台，轉賬、彙款、基金、外彙、理财等業務紛紛“觸網”，催生出種(zhǒng)種(zhǒng)銀行新業态，也從根本上推動了銀行的變革發(fā)展。

各家銀行紛紛吹響了數據大集中暨核心系統建設的号角。1999年9月1日，工行啓動 “9991工程”。這(zhè)項工程最終把工行40多個中心、幾萬個機構合并到北京和上海兩(liǎng)大中心，建立起(qǐ)工行全行統一的電子化體系。

工行的信息化架構并非一日之功。1986年，工行引進(jìn)SAFEII系統，并以此爲基礎，構建了第一代核心銀行系統；1994年，工行開(kāi)發(fā)了全國(guó)電子彙兌系統；1997年，工行拉開(kāi)第二代核心CB2000建設序幕，截至2000年工行核心銀行系統一期工程全面(miàn)研發(fā)完成(chéng)。

在上世紀90年代末到21世紀初，農行啓動第一代核心業務系統（ABIS）建設，中行實現五大區域系統集中，建行核心業務系統DCC上線，中小銀行也陸續開(kāi)展數據大集中工程建設。

“這(zhè)一時期，信息技術在銀行領域的應用出現了突破性的增長(cháng)，以數據大集中爲代表的金融業務系統應用軟件不斷更新，徹底改變了銀行業務系統等同靜态會(huì)計系統的格局，打破了銀行傳統經(jīng)營模式，使銀行管理開(kāi)始出現質的改變。”陸岷峰表示。

時至今日，各家銀行的核心系統建設仍在不斷取得突破，賦能(néng)自身轉型：2015年，工行啓動IT架構轉型，2017年全面(miàn)實施“智慧銀行ECOS工程”建設；2017年，建行“新一代核心系統”全面(miàn)竣工并成(chéng)功上線，并于2018年發(fā)布“TOP+”金融科技戰略規劃；2020年，農行提出信息科技 iABC戰略……

數字化時代來臨

“當前，以數字化、智能(néng)化爲特征的第四次工業革命正撲面(miàn)而來，數字經(jīng)濟浪潮對(duì)各行各業都(dōu)産生著(zhe)深刻影響。其中，銀行業作爲現代經(jīng)濟的核心，更是首當其沖面(miàn)臨一系列重大挑戰和機遇。新冠肺炎疫情的出現及反複，也成(chéng)爲銀行數字化轉型的催化劑。”衆邦銀行行長(cháng)程峰告訴《金融時報》記者。

在數字經(jīng)濟時代，無論是具備先發(fā)優勢的國(guó)有大行和股份制銀行，還(hái)是力圖實現突破發(fā)展的城商行及民營銀行，都(dōu)積極搶灘金融科技市場，全方位實踐數字化轉型和經(jīng)營。

這(zhè)從各家銀行真金白銀的科技投入中可見一斑：2020年末，工行金融科技投入達240億元；建行金融科技投入爲221.09億元，同比增長(cháng)25.38%；郵儲銀行在信息科技領域投入90.27億元，同比增長(cháng)10.35%；招行信息科技投入爲119.12億元，同比增長(cháng)27.25%；光大銀行科技投入爲51.5億元，同比增長(cháng)51%。

不斷增加的科技投入，如何被(bèi)銀行運用于這(zhè)場浩浩蕩蕩的大轉型？“銀行業的數字化轉型，是基于新興科技基礎，圍繞數字營銷、數字運營、數字風控等領域展開(kāi)，通過(guò)重塑組織與人的關系、構建數據驅動的能(néng)力來由内而外地進(jìn)行變革，由内部管理運營向(xiàng)外部客戶服務進(jìn)行延伸，拓展營銷渠道(dào)，提高客戶體驗，實現與經(jīng)濟數字化相适應的業務增長(cháng)的過(guò)程。”國(guó)家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示。

在未來的探索方向(xiàng)上，銀行業金融機構也是各出高招。“未來3年，工行將(jiāng)以ECOS成(chéng)果爲基礎，以數字化重構爲主線，圍繞數字基建、數字資産、數字環境、數字業态，實施金融科技的供給側結構性改革，推進(jìn)金融科技銀行建設，推動金融科技進(jìn)一步從後(hòu)台走向(xiàng)前台、從支撐保障向(xiàng)價值創造轉型，實現增長(cháng)動能(néng)轉換。”工行金融科技部總經(jīng)理馬雁表示。

“我們將(jiāng)以‘京匠工程’十大項目群建設爲抓手，全面(miàn)梳理産品及服務流程，從客戶及用戶體驗出發(fā)，實現端到端的優化和改進(jìn)。通過(guò)全力打造更加敏捷的前台、聚能(néng)的中台以及穩健的後(hòu)台，進(jìn)一步夯實科技實力。” 北京銀行首席信息官龔偉華表示。

衆邦銀行則將(jiāng)全面(miàn)推進(jìn)“超級平台”的建設。“通過(guò)對(duì)存量業務全線打通、新增業務全方位輻射，‘超級平台’將(jiāng)成(chéng)爲我行客戶流量的入口、經(jīng)營交易的場所及資金沉澱的聚集地，形成(chéng)多邊網絡效應，并基于生态不斷自我叠代、延展，實現商業模式的多元化。” 程峰表示。

在新時代進(jìn)一步發(fā)力以數字化轉型服務新發(fā)展格局的過(guò)程中，銀行業需要強化數據治理與應用，增強技術自主可控能(néng)力。“要圍繞戰略鍛造長(cháng)闆，補齊短闆，實施好(hǎo)關鍵核心技術攻關，解決技術‘卡脖子’問題。主動管理數據風險，提升自身數據安全水平，制定相應的數據脫敏規則與管理規範，完善相關規章制度和标準體系，築牢金融風險防範底線。”交行金融科技創新研究院院長(cháng)王衛東表示。