文：陸宇航

來源：金融時報-中國(guó)金融新聞網 

        1月18日，國(guó)家統計局公布了2020年國(guó)民經(jīng)濟運行數據。受疫情影響，2020年全年社會(huì)消費品零售總額391981億元，比2019年下降3.9%。不過(guò)，随著(zhe)時間推移，消費回補狀況明顯好(hǎo)轉，2020年四季度社會(huì)消費品零售總額同比增長(cháng)4.6%，比三季度加快3.7個百分點。

　　以擴大内需爲戰略基點，消費仍然是經(jīng)濟穩定運行的“壓艙石”，是構建雙循環新發(fā)展格局的關鍵所在。在我國(guó)經(jīng)濟長(cháng)期向(xiàng)好(hǎo)的背景下，展望2021年，消費將(jiāng)繼續回補和持續升級。

　　對(duì)于近年來謀求轉型，將(jiāng)目光逐漸從大企業轉向(xiàng)由分散消費者所構成(chéng)的長(cháng)尾客戶的銀行而言，其在消費金融領域的布局顯得更爲關鍵。借助科技賦能(néng)，各家銀行積極在消費回補過(guò)程中開(kāi)拓更多新場景，在消費升級過(guò)程中盤活場景生态，打造和提升各自的核心競争力。

　　零售轉型有待重點布局

　　交行金融研究中心首席研究員唐建偉、高級研究員劉學(xué)智預測，2021年消費增速可能(néng)在13%左右。“2021年經(jīng)濟運行中的疫情主線將(jiāng)會(huì)淡化，經(jīng)濟的重啓與新生成(chéng)爲經(jīng)濟發(fā)展的主脈絡，消費增速將(jiāng)顯著回升，受疫情沖擊嚴重的行業將(jiāng)明顯複蘇，餐飲等線下消費將(jiāng)成(chéng)爲消費恢複的主要力量，汽車類消費將(jiāng)明顯回暖。”

　　而對(duì)于銀行業來說，消費金融市場更是一片藍海市場，有待重點布局。據奧緯咨詢預測，中國(guó)消費信貸市場規模預計將(jiāng)從2019年的13萬億元增長(cháng)至2025年的24萬億元，年均複合增長(cháng)率爲11.4%。

　　在消費金融領域的重點布局，也讓銀行業獲益頗豐。以業内較早推動零售轉型、并在相關業務上保持領先的招行爲例，中信建投銀行研究團隊楊榮在分析該行2020年業績快報時稱，該行2020年末存款總額爲56257.93億元，較上年末增長(cháng)16.13%，較負債總額增速高3.94個百分點；占總負債比重爲73.75%，較上年末提高2.50個百分點。

　　“銀行業消費信貸規模有望受政策端、需求端和互聯網發(fā)展的共同驅動，保持較快增長(cháng)。而在經(jīng)濟下行壓力加大、對(duì)公業務不景氣的背景下，銀行也開(kāi)始主動謀求零售業務轉型。目前，招商銀行、平安銀行、常熟銀行零售貸款規模占比已超過(guò)50%。随著(zhe)消費需求升級，銀行業零售轉型趨勢有望持續，迎接更爲廣闊的成(chéng)長(cháng)前景。”華泰證券研究員沈娟、蔣昭鵬表示。

　　在這(zhè)樣(yàng)的背景下，消費金融市場將(jiāng)會(huì)形成(chéng)怎樣(yàng)的競争格局？哪些方面(miàn)是銀行業應該把握的關鍵所在？

　　在沈娟、蔣昭鵬看來，在金融統一監管趨勢下，持牌金融機構有望迎來更公平的競争環境，零售、财富管理業務保持領先的優質銀行有望迎來更廣闊的市場空間，與金融科技公司共築競争與合作的新格局。

　　“未來，客戶獲取、客群經(jīng)營和風險控制將(jiāng)是金融機構構建競争力的關鍵所在，消費金融將(jiāng)從現階段的‘跑馬圈地’步入精細化經(jīng)營，金融科技在拓展獲客渠道(dào)、大數據風控及資産質量監測等方面(miàn)的重要性也將(jiāng)更爲突出。消費金融市場競争格局可能(néng)呈現先發(fā)散再收斂的過(guò)程。”光大證券金融業首席分析師王一峰預測。

　　挖掘汽車消費潛力

　　作爲消費回補的重要領域，汽車消費一直備受矚目，也是被(bèi)政策高度重視的關鍵領域。本月發(fā)布的《關于提振大宗消費重點消費促進(jìn)釋放農村消費潛力若幹措施的通知》（以下簡稱《通知》）所提出的首項工作任務，就是穩定和擴大汽車消費。

　　事(shì)實上，在助力釋放汽車消費潛力的多個環節中，都(dōu)有業務機會(huì)待銀行業去挖掘和拓展。例如，作爲構建雙循環新發(fā)展格局和實現鄉村振興的關鍵一步，發(fā)掘和培育廣闊鄉村市場的消費潛力勢在必行。《通知》也要求，開(kāi)展新一輪汽車下鄉和以舊換新。

　　“我國(guó)汽車産銷量已連續11年穩居世界首位，千人保有量超過(guò)180輛，達到了世界平均水平。但在廣大縣域鄉村，汽車消費水平總體還(hái)比較低，即便是在一些沿海發(fā)達省份，市區的汽車保有量也普遍比轄内縣鄉的高10至20個百分點。”植信投資首席經(jīng)濟學(xué)家兼研究院院長(cháng)連平表示，銀行應與汽車等生産企業聯動營銷，在嚴控風險的前提下，爲縣鄉居民提供安全、便利、可承擔的消費貸款。

　　與此同時，我國(guó)的車主消費生态環境經(jīng)過(guò)多年孕育發(fā)展，市場廣闊，大有可爲。

　　針對(duì)車主出行高頻場景，建行整合金融服務和資源禀賦，打造底層企業級、應用靈活化和便捷化的車主行業生态服務。據了解，該行一方面(miàn)以用戶爲中心，打造覆蓋車主生态全生命周期的一站式服務平台，面(miàn)向(xiàng)用戶提供加油、停車、洗車、充電、選車購車、辦理ETC、交罰款、年檢代辦、道(dào)路救援、租車等出行高頻服務，并不斷豐富新服務類型；另一方面(miàn)，構建企業及各部門共享的車主獲客、營銷平台，優化車主出行多渠道(dào)、多場景的營銷活動流程，結合各分行特色出行服務在多個試點分行進(jìn)行營銷推廣，實現營銷活動按分行、客群、渠道(dào)等維度參數化配置，提高平台獲客、活客能(néng)力。

　　持續盤活場景生态

　　在金融科技時代，對(duì)各類消費場景的覆蓋以及對(duì)關鍵消費場景的深耕，從量和質兩(liǎng)方面(miàn)推動著(zhe)銀行業消費金融的發(fā)展。在下一步零售轉型過(guò)程中，把握消費生态構建方向(xiàng)，或依托自身科技能(néng)力，或借助與第三方機構合作盤活生态場景，對(duì)銀行業來說頗爲關鍵。

　　廣發(fā)銀行緊跟消費動能(néng)轉換，聚焦綠色出行、醫療保健、家政、幼托、教育、文化、旅遊、體育、餐飲、汽車等新消費領域，強化信用卡和零售信貸産品組合配套，鼓勵線上線下融合等新消費模式發(fā)展。

　　北京銀行一方面(miàn)用外智、借外力，通過(guò)API、SDK等數字化手段，推動金融服務更加廣泛地融入到第三方場景中；另一方面(miàn)挖掘自身區域優勢和業務特色，培養更加敏銳的客戶洞察能(néng)力、更加敏捷的創新能(néng)力，構築起(qǐ)“智慧教育”“智慧醫療”等具有特色化壁壘的場景生态圈，打造更加專業的垂直領域優勢。

　　在具體深耕某個消費場景時，也需要銀行的巧思。以建行的車主服務平台爲例，在運營該平台的過(guò)程中，該行不僅廣泛連接場景生态，促進(jìn)出行場景與金融服務的無縫銜接，堅持在場景中嵌入與經(jīng)營産品，支持金融産品活動參數化配置和數據報表統計分析，提升客戶經(jīng)理對(duì)負責産品的數字力掌控程度；同時，還(hái)積極與行業合作方、頭部流媒體、門戶渠道(dào)等平台合作，尋找跨界合作機會(huì)點，開(kāi)放連接業界優勢資源進(jìn)行能(néng)力互補，發(fā)掘與實現場景互相引流，構建車主出行新生态。