文：何樂舒

來源：第一财經(jīng)日報  

過(guò)去一個月，中國(guó)央行在深圳開(kāi)啓全球最大規模的數字貨币測試，是央行數字人民币邁向(xiàng)實際應用的重要節點。

“數字人民币用戶信息和所有交易數據全部集中在中央銀行，將(jiāng)會(huì)比今天所有商業銀行、第三方支付機構或者互聯網平台的大數據都(dōu)要全，這(zhè)個可能(néng)在打破數據壟斷上會(huì)有重大的作用。”11月21日，中國(guó)銀行原副行長(cháng)王永利在2020“讀懂中國(guó)”國(guó)際會(huì)議（廣州）平行研讨會(huì)上說。

商家不收費僅是深圳測試中的特例

數字人民币，是人民币的數字化，由人民銀行統一管理，實施雙層運營模式——央行仍然是發(fā)行數字貨币的第一層，指定的運營機構參與運營并向(xiàng)公衆兌換則是第二層。

王永利表示，數字人民币定位爲流通中的現金M0，不計息，總量由人民銀行統一管理，單位或個人都(dōu)需要下載央行統一的數字貨币APP，并通過(guò)央行指定的商業銀行辦理數字貨币的兌換。所有商業銀行及非銀行支付機構可在此基礎上再開(kāi)一個數字人民币的錢包，爲客戶提供日常的收付服務并可适當收費。

10月9日，深圳市面(miàn)向(xiàng)在深個人以“搖号抽簽”形式發(fā)放1000萬元“禮享羅湖數字人民币紅包”，每個紅包金額爲200元，數量共計5萬個。

對(duì)此，王永利強調：“在深圳的試點裡(lǐ)，所有的商家都(dōu)不收費，這(zhè)曾經(jīng)被(bèi)很多人認爲是數字人民币跟以前第三方支付最大的不同，那僅僅是在測試過(guò)程中的特例，未來不可能(néng)所有日常的收費都(dōu)免費，這(zhè)是不合理的。”

數字人民币試點剛剛起(qǐ)步，王永利指出，目前數字人民币隻能(néng)用于支付，不能(néng)用于發(fā)放貸款，時間久了就會(huì)形成(chéng)數字人民币與傳統人民币兩(liǎng)套運行體系并存，會(huì)帶來很多新的問題。

另外，目前數字人民币也沒(méi)有對(duì)外開(kāi)放，模型模式還(hái)沒(méi)有形成(chéng)國(guó)際标準。王永利提醒，有些說法認爲數字人民币推出會(huì)對(duì)人民币國(guó)際化、國(guó)際貨币體系和支付體系帶來巨大的影響，實際上都(dōu)爲時尚早。

未來數字人民币或將(jiāng)盡可能(néng)替代傳統貨币

提及未來數字人民币的深化改革，王永利認爲，央行數字貨币平台要向(xiàng)全社會(huì)開(kāi)放，所有機構要在這(zhè)一平台開(kāi)設一個數字人民币基礎賬戶，隻用于被(bèi)查，不辦理業務，因此不予計息。各類金融業務仍由相應的金融機構辦理，社會(huì)主體需要在金融機構裡(lǐ)開(kāi)立數字人民币的業務賬戶，并進(jìn)行業務處理，業務賬戶必須按照業務的約定計息。

同時，社會(huì)主體的業務賬戶，在央行基礎賬戶保持勾連的關系。目前下載的數字人民币錢包，前提都(dōu)是統一下載央行數字人民币APP，所以數字人民币運行的總入口是央行。

“如此一來，數字人民币用戶信息和交易數據將(jiāng)集中在央行，形成(chéng)全社會(huì)數字人民币在央行的‘一本賬’，同時在金融體系中，央行基礎賬戶和商業機構的業務賬戶并存、相互勾連。這(zhè)樣(yàng)就可以使數字人民币盡可能(néng)替代所有傳統貨币，不僅僅是現金，還(hái)包括允許商業銀行發(fā)放貸款、購買債券等，所有業務都(dōu)可以用數字人民币辦理，從而避免兩(liǎng)套運行體系長(cháng)期并存可能(néng)帶來的麻煩。”王永利說。

此外，王永利還(hái)提到，數字人民币的供應鏈可以突破現有的現金束縛，現金在貨币總量的占比已不到4%，供應規模有限，如果想向(xiàng)海外發(fā)展，是遠遠不夠的，所以必須要有所突破。

對(duì)打破數據壟斷有重大作用

數字人民币實施央行之外的有限匿名，也就是說，除政府部門在權限範圍内調查非法交易的情況外，商戶、第三方支付平台無權獲取消費者的支付數據，而不是像現在的支付機構同時知道(dào)收付款兩(liǎng)方的信息。

對(duì)此，王永利稱：“有限匿名最大的表現是數字人民币用戶信息和所有交易數據全部集中在中央銀行，會(huì)比今天所有商業銀行、第三方支付機構或者互聯網平台的大數據都(dōu)要全，這(zhè)個可能(néng)在打破數據壟斷上會(huì)有重大的作用。”

王永利補充道(dào)，由此會(huì)帶來一系列變化，比如現金收付量可能(néng)會(huì)進(jìn)一步減少，相關産業會(huì)進(jìn)一步萎縮，銀行卡同樣(yàng)如此，非央行數字貨币以及互聯網公司的數據優勢，都(dōu)將(jiāng)受到深刻沖擊。

同時，大量數據的聚集會(huì)給央行數字貨币系統維護、大數據的運維帶來巨大挑戰，這(zhè)些數據如果閑置不用，或僅僅用于查詢是不夠的，一定要研究如何開(kāi)放，并作爲未來數字金融的基礎設施。