文：姜樊

來源：财聯社

上周六，央行北京營管部的一紙文件，讓第三方支付行業重回衆人視線：今年以來，僅央行北京營管部就開(kāi)出了總共約1.78億元的罰單。

今日，财聯社記者不完全統計發(fā)現，今年各地央行分支機構對(duì)第三方支付行業開(kāi)出罰單金額已經(jīng)超過(guò)2億元，高于去年全年的1.66億元的水平。

多位業内人士表示，今年已經(jīng)成(chéng)爲近年來罰單金額最高的一年。而這(zhè)樣(yàng)的監管高壓态勢仍將(jiāng)持續：支付業務與信貸等其他金融業務交叉嵌套問題未來仍是未來監管重拳出擊的領域。

罰單金額超過(guò)兩(liǎng)億 第三方支付怎麼(me)了？

據财聯社記者不完全統計，今年央行系統對(duì)第三方支付行業開(kāi)出罰單金額已經(jīng)超過(guò)2億元。其中，最大金額的一單便是今年4月份央行北京營管部開(kāi)出給商銀信智富服務有限公司的約1.16億罰單。不僅如此，今年在諸多罰單中，開(kāi)聯通支付、銀盈通支付、裕福支付、新浪支付、瑞銀信等多家支付機構的罰單金額均超千萬元。

“從罰單的金額上看，今年的大額罰單比往年都(dōu)要多。”易觀支付行業分析師王蓬博向(xiàng)财聯社記者表示，這(zhè)是因爲過(guò)去一段時間，支付的基礎作用和巨大的傷害力已經(jīng)顯現出來了。今年出現的罰單實際上大多數都(dōu)是年初和去年監管就已經(jīng)檢查出來的問題。這(zhè)期間，P2P行業等暴雷潮頻發(fā)、支付備付金被(bèi)挪用等方面(miàn)的事(shì)件頻發(fā)，底層的支付行業也卷入其中。

财聯社記者統計發(fā)現，在這(zhè)些罰單中，反洗錢違規、違規收單、違規接口等問題占比較多。僅9月份被(bèi)罰的機構中，就有近一半的機構涉及反洗錢違規和收單業務的違規。而在上述幾單千萬元以上罰單中，也普遍存在上述三個問題。

一位支付行業業内人士也向(xiàng)财聯社記者表示，不少支付機構迫于競争壓力，被(bèi)罰的主要原因是存在給灰色行業做支付。比如此前的“714高炮”、境外賭博、違法交易數字貨币等。“這(zhè)些行業相對(duì)于其他渠道(dào)賺錢相對(duì)容易，在支付行業競争激烈的背景下，對(duì)于一些支付企業無疑是一個出路。”

不過(guò)，根據反洗錢法中的“了解你的客戶”，這(zhè)樣(yàng)的違法“出路”已經(jīng)被(bèi)堵死，且央行正在進(jìn)一步加大力度進(jìn)行整治。

王蓬博也表示，對(duì)于支付機構而言，尋找盈利點仍是關鍵。在激烈的競争之下，不少支付走向(xiàng)了B端，或在新零售、直播等新領域尋找出路。不過(guò)這(zhè)些機構仍然面(miàn)臨諸多難點。如走向(xiàng)B端，可能(néng)會(huì)面(miàn)臨前期投入巨大、必須跑通行業每個環節、與相應行業内傳統企業進(jìn)行競争等壓力。

仍會(huì)重拳出擊 支付行業哪些紅線重點查？

王蓬博認爲，央行一直在說合規是底線，這(zhè)也意味著(zhe)未來處罰、巡查的強度不會(huì)削弱。目前，央行已經(jīng)形成(chéng)了巡查制度，無論從政策上還(hái)是制度上，支付行業已經(jīng)被(bèi)梳理清楚。也就是說未來一段時間審查和處罰的力度仍然不會(huì)小，直到大多數機構能(néng)夠達到合規爲止。

監管層的“出拳力度”在此前央行北京營管部的表态中也可窺見一二。央行營業管理部稱，合規得到支持，違規必將(jiāng)嚴懲。要加強監管，對(duì)違法違規行爲保持高壓态勢，不斷提高違規成(chéng)本，有利于支付行業健康發(fā)展，有利于維護法規和監管的嚴肅性，有利于保護金融消費者的合法權益。經(jīng)過(guò)多部門共同努力，支付機構專項整治取得初步成(chéng)效，支付機構違規行爲有效遏制，風控水平與合規能(néng)力顯著提升，消費者合法權益得到切實保護，群衆矛盾得到有效緩釋，支付服務市場秩序明顯改善。

有業内人士認爲，交叉風險將(jiāng)成(chéng)爲第三方支付機構被(bèi)監管的重中之重。不少金融科技公司的發(fā)家邏輯便是由支付開(kāi)始，逐漸擴展至信貸、理财等各類業務，由此也産生了諸多交叉風險。

“監管層去年就開(kāi)始關注和提示互聯網企業，警惕圍繞支付業務大搞金融産品的嵌套，嚴控交叉風險，避免杠杆率持續攀升、風險跨市場傳染、底層資産無法穿透、資金流向(xiàng)無人知曉、風險資産規模無法統計、風險因素持續累計等重大風險隐患。”中央财經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯網經(jīng)濟研究院副院長(cháng)歐陽日輝表示，今年監管已明确提出，閉環業務讓監管無法穿透，極易引發(fā)風險跨市場蔓延。如果金融業務交叉嵌套積累風險過(guò)多，將(jiāng)傳導到整個信貸體系，産生系統風險。

實際上，此前央行副行長(cháng)範一飛公開(kāi)表态中已經(jīng)點明了支付業務存在的風險。他表示，一些互聯網企業利用旗下機構將(jiāng)支付業務與信貸等其他金融業務交叉嵌套，形成(chéng)業務閉環，業務過(guò)程難以被(bèi)穿透監管，極易引發(fā)風險跨市場蔓延。“希望這(zhè)類機構提高站位，積極配合監管，切實整頓超範圍信貸業務，消除利用支付拓展交叉金融業務的風險隐患。”

此外，歐陽日輝還(hái)表示，根據現有的制度和技術，對(duì)支付和信貸閉環、業務交叉嵌套所帶來的風險，目前尚難以實現有效監管。監管層正在積極改善和加強監管，比如，人民銀行面(miàn)對(duì)發(fā)展中出現的這(zhè)種(zhǒng)新情況，及時出台金控管理辦法，開(kāi)展金控試點，積累了很好(hǎo)的經(jīng)驗。