文：周艾琳，責編：于艦

來源：第一财經(jīng)日報

科技嬗變之下，正在被(bèi)颠覆的銀行業究竟需要如何變革？

在外灘大會(huì)論壇上，交通銀行行長(cháng)劉珺從科技驅動與經(jīng)濟嬗變等角度出發(fā)，審視了銀行等傳統金融業面(miàn)臨的挑戰。

放眼全球，科技的力量撲面(miàn)而來。劉珺說，當前，科技對(duì)全要素生産率的貢獻越來越大，科技産品用戶超過(guò)1億所消耗的時間顯著縮短，從電話的75年到手機的18年，再從蘋果App Store（應用商店）的3年到TikTok的1.6年。

在這(zhè)種(zhǒng)背景下，劉珺認爲銀行的競争對(duì)手也已經(jīng)不是銀行了，支付公司、零售商、網店等都(dōu)成(chéng)了銀行的競争對(duì)手，所有的競争都(dōu)來自意想不到的領域，甚至競争對(duì)手可能(néng)是某一項技術。

例如區塊鏈技術如果鋪開(kāi)，那麼(me)銀行的某幾項産品將(jiāng)受到巨大沖擊，比如說信用證。銀行信用證主要用于用于國(guó)際融資，它的存在是爲了消除買賣雙方的信任，讓銀行做中介來爲雙方信用背書。但區塊鏈的出現就使得銀行的背書變得不再必要，因爲技術上實現了智能(néng)合約，使得整個信任關系在技術上進(jìn)行全面(miàn)鎖定。

再如信用卡，随著(zhe)支付工具集成(chéng)能(néng)力越來越強，以後(hòu)大家可能(néng)連手機都(dōu)不用了，隻需要用人臉生物識别即可，甚至人臉還(hái)可以附加很多融資因素，所以信用卡的功能(néng)都(dōu)具備了。

在巨大的沖擊面(miàn)前，衆多銀行都(dōu)在采取行動，擁抱科技。例如，在數字金融方面(miàn)，利用生物識别、AI、區塊鏈、物聯網、分布式架構等建立金融生态系統等等。

劉珺還(hái)提到了銀行傳統方式面(miàn)臨的“四觀”上的颠覆性變化，即價值觀、客戶觀、産品觀和風險觀。

所謂價值觀，以前要看公司的數據資産負債表等财務指标，現在還(hái)要有才智資産充足率的概念，例如如何定價、估值無形資産？特别是數字資産。

就客戶觀而言，以前各界信奉“二八定律”，又名帕累托法則（Pareto's Principle），即20%的核心客戶貢獻了80%的收入。但現在要實現的是全覆蓋式的客戶挖掘，否則無法形成(chéng)有競争力的金融機構。

就産品觀來說，關鍵在于線下場景線上化，線下線上融合化，融合場景平台化，多元平台生态化。

最後(hòu)全局的風險觀也至關重要。例如法律風險或導緻流動性風險，因此需要全面(miàn)看待風險，任何一個毫不相關的問題都(dōu)可能(néng)造成(chéng)财務狀況出現重大問題，所以銀行風險管理的數字化程度也需要提高。

劉珺表示，盡管挑戰巨大，但銀行還(hái)有兩(liǎng)個的優勢——牌照和專業。