文：魏倩

來源：新華财經(jīng)

 《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（下稱互聯網貸款新規）落地滿月，在業内的影響初見成(chéng)效。記者獲悉，在對(duì)照了互聯網貸款新規進(jìn)行業務整改，以及顧慮更多監管政策風險後(hòu)，已有城商行停止新增與第三方機構的聯合貸款，特别是與螞蟻集團的合作貸款。

聯合貸款，是指金融機構經(jīng)由互聯網獲取合作機構推送的客戶信息，并與其他機構采用同一貸款協議，按約定比例向(xiàng)同一借款人發(fā)放的個人消費貸款，典型如螞蟻集團、微衆銀行等。

這(zhè)一合作模式，自現金貸和P2P網貸專項整治開(kāi)始後(hòu)，逐步成(chéng)爲金融機構與互聯網巨頭合作的主流方向(xiàng)，但也存在風險管理不審慎、資金用途監測不到位等問題和隐患。

互聯網貸款新規也對(duì)聯合貸款模式雙方提出了較高要求。比如，商業銀行選擇共同出資發(fā)放貸款的合作機構，還(hái)應重點關注合作方資本充足水平、杠杆率、流動性水平、不良貸款率、貸款集中度及其變化，審慎确定合作機構名單。

再如，商業銀行應當充分考慮自身發(fā)展戰略、經(jīng)營模式、資産負債結構和風險管理能(néng)力，將(jiāng)與合作機構共同出資發(fā)放貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應比例納入限額管理，并加強共同出資發(fā)放貸款合作機構的集中度風險管理。商業銀行應當對(duì)單筆貸款出資比例實行區間管理，與合作方合理分擔風險。

有城商行人士向(xiàng)記者表示，該行正在對(duì)照新規條款整改存量業務，因此暫停了新增聯合貸款業務。另一家城商行表示，是出于對(duì)監管政策風險的考慮，也暫停了與螞蟻集團的新增聯合貸款。

記者獲悉，有地方監管部門已經(jīng)督促轄内城商行對(duì)照新規進(jìn)行存量業務整改。據了解，這(zhè)類銀行正是與螞蟻集團合作體量較大的銀行。

有行業分析人士向(xiàng)記者表示，銀行停止與螞蟻集團的新增貸款合作，主要是由于金融機構與螞蟻集團合作業務體量太大，而且這(zhè)一塊業務的具體規模未知，其杠杆率、不良等情況監管部門并不完全掌握。

螞蟻集團是市場上主要的消費信貸“玩家”。兩(liǎng)大頗受歡迎的産品——花呗和借呗主要通過(guò)重慶兩(liǎng)張小貸牌照來運營。近年來，互聯網小貸業務基于監管嚴格要求，業務杠杆受到較大限制，花呗和借呗業務重點轉向(xiàng)了聯合貸款。

中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼此前表示，據市場估算，借呗和花呗的規模已經(jīng)超過(guò)1.3萬億元，在線上聯合消費貸款中占據較大比重，體量已非常龐大。“但隐含的杠杆率太高。”他向(xiàng)記者強調，現在銀行對(duì)照新規主動整改，是正确的做法，今後(hòu)再改就會(huì)比較被(bèi)動。

目前，監管部門已在摸底聯合貸款市場。上月末，人民銀行曾向(xiàng)商業銀行下發(fā)《關于開(kāi)展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》，其中特意要求銀行單報與螞蟻花呗和螞蟻借呗合作的數據，包括貸款餘額、利率、不良率等。

而螞蟻集團計劃籌建消費金融公司一事(shì)也在昨日得到證實。8月21日，江蘇魚躍醫療設備股份有限公司發(fā)布公告稱，拟與螞蟻集團、北京千方科技股份有限公司、國(guó)泰世華銀行（中國(guó)）有限公司、甯德時代新能(néng)源科技股份有限公司、南洋商業銀行有限公司及中國(guó)華融資産管理股份有限公司共同出資人民币80億元在重慶市設立重慶螞蟻消費金融有限公司。